2023買房是否要加快出手？央行放水對(duì)房貸的影響？

2023買房是否要加快出手?

“3.7%的階段性利率扛不了多久，有買房需求的朋友真的不能再等了。”最近，廣西南寧房產(chǎn)中介小雙常常和客戶這么說(shuō)。

近來(lái)，房貸利率水平持續(xù)處在低位，銀行放款也持續(xù)加速，這都對(duì)買房人十分友好。但不少城市也傳來(lái)了“房貸利率即將回漲”的聲音。未來(lái)走勢(shì)或如何?買房是否要加快出手了?

利率走低，放款加速

樓市的回暖已然十分明顯。根據(jù)小雙得到的消息，南寧2月的商品房銷售量在3400套左右，3月截至中旬已經(jīng)賣了2400多套了。

今年1月，南寧市住建局宣布階段性調(diào)整首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限為3.7%。小雙介紹，近兩年南寧首套房貸利率普遍在6%左右，這樣的利率水平無(wú)疑是重大利好，不僅銷售明顯見(jiàn)漲，甚至不少樓盤跌了一段時(shí)間的房?jī)r(jià)都在最近回升了。

更多像南寧一樣的城市也迎來(lái)好消息。3月以來(lái)，全國(guó)首套房貸利率依然處于微降的通道之中，貝殼研究院監(jiān)測(cè)顯示，2023年3月貝殼百城首套主流房貸利率平均為4.02%，較上月微降2BP;二套主流房貸利率平均為4.91%，與上月持平。

截至3月16日，監(jiān)測(cè)樣本中，二線城市中45%的城市首套房貸利率低于4.1%，三四線城市中39%的城市首套房貸利率低于4.1%。

房貸放款的速度也持續(xù)加快。身在山東的小魏在3月8日申請(qǐng)了一筆120余萬(wàn)元的住房貸款，在10日就已完成審批，15日便成功放款。“速度快了，審批流程也簡(jiǎn)化了不少。比如一次性付清五成及以上首付、優(yōu)質(zhì)客戶等可以免流水，父母擔(dān)保子女可以免流水等等。”

“貸款經(jīng)理說(shuō)，最近放款的速度快到有的當(dāng)日就能放款，大部分銀行都可以做到1周之內(nèi)放款，比較慢的也可以1個(gè)月左右搞定。”小魏說(shuō)。

貝殼研究院數(shù)據(jù)同樣顯示，一季度商業(yè)銀行信貸充裕，銀行放款明顯加速。3月貝殼百城銀行平均放款周期為21天，較上月縮短7天，這也是2019年以來(lái)最快的放款速度。

利好還會(huì)持續(xù)多久?

3月17日，中國(guó)人民銀行決定于2023年3月27日降低金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率0.25個(gè)百分點(diǎn)(不含已執(zhí)行5%存款準(zhǔn)備金率的金融機(jī)構(gòu))。本次超預(yù)期降準(zhǔn)無(wú)疑對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)起到寬信貸、穩(wěn)信心的利好，房貸額度有望相應(yīng)擴(kuò)大，貸款買房依然會(huì)持續(xù)受到鼓勵(lì)。

不過(guò)，央行3月20日公布的新一期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)與上月保持不變，“降準(zhǔn)不降息”也讓不少人開(kāi)始憂心下一步房貸利率的走向。中新財(cái)經(jīng)了解到，包括天津、貴州等多地的房產(chǎn)中介群里，都在最近傳出過(guò)“房貸利率要上浮”的消息。

“目前南寧的房?jī)r(jià)2月已經(jīng)出現(xiàn)環(huán)比上漲，不少人都認(rèn)為3.7%的這樣一個(gè)破例性低利率隨時(shí)都有被收回的可能，反正起碼是不會(huì)再降得更低了。”小雙說(shuō)，自己和同行自然也都會(huì)鼓勵(lì)客戶趁著低利率時(shí)期買房。

根據(jù)首套住房貸款利率政策動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，新建商品住宅銷售價(jià)格環(huán)比和同比連續(xù)3個(gè)月均下降的城市，可階段性維持、下調(diào)或取消當(dāng)?shù)厥滋鬃》抠J款利率政策下限。但同時(shí)，如果房?jī)r(jià)滿足上漲條件，還要再調(diào)回去。

該政策被認(rèn)為是LPR的精細(xì)化及因城施策的深入，也使得以LPR下調(diào)推動(dòng)房貸利率下調(diào)的必要性下降。廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認(rèn)為，LPR進(jìn)一步差異化，因城施策，有助于更加精準(zhǔn)地扶持樓市明顯下行的城市，通過(guò)降低按揭月供，穩(wěn)定房?jī)r(jià)下跌城市的需求基本面和市場(chǎng)預(yù)期，起到托底市場(chǎng)的效果。

貝殼研究院同樣認(rèn)為，從整體看，當(dāng)前房貸利率水平持續(xù)處在歷史低位，70大中城市房?jī)r(jià)指數(shù)已筑底，后期隨著市場(chǎng)修復(fù)，房?jī)r(jià)逐步走穩(wěn)，預(yù)計(jì)首套房貸利率將保持平穩(wěn)或小幅上調(diào)。

央行放水對(duì)房貸的影響?

隔壁的王大媽有1000元，女兒給的，王大媽覺(jué)得放家里不安全，又沒(méi)有利息，決定把錢存銀行。

銀行不可能把這1000元錢，一直鎖在金庫(kù)里。

于是，銀行一拍大腿，把這錢貸給了老吳。

老吳喜歡消費(fèi)，他用貸出來(lái)的這筆錢，買了雙鞋，1000元。

鞋老板拿著這1000元，又存進(jìn)了銀行。

所以銀行，又可以拿這1000元出來(lái)，貸給別人收利息。

這樣“一生十，十生百”下去，就創(chuàng)造了無(wú)限的貨幣量。

不過(guò)有人會(huì)問(wèn)：“銀行大哥，你把錢都借出去了，王大媽來(lái)問(wèn)你取錢怎么辦?”

這時(shí)，就要提到一個(gè)詞叫“存款準(zhǔn)備金”。

央行擔(dān)心銀行一股腦把錢“貸”出去，于是要求他交一部分“存款準(zhǔn)備金”到央行的“金庫(kù)”里。

銀行能貸得錢少了，市場(chǎng)能“借”的錢也就變少了。

不過(guò)“降準(zhǔn)”的消息出來(lái)后，銀行開(kāi)心了。

央行說(shuō)，你以后不用交那么多錢放我這，交的每筆錢，給你降0.25%。

這樣一來(lái)，5300億元資金，就從央行的金庫(kù)里放出來(lái)，流進(jìn)了市場(chǎng)。

這會(huì)，大家應(yīng)該搞清楚“降準(zhǔn)”，到底是個(gè)啥事了吧!

央行為啥要“降準(zhǔn)”放錢?

其實(shí)，說(shuō)白了，就是為了拉“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”一把，讓這個(gè)市場(chǎng)活躍起來(lái)。

從經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)的角度來(lái)講，市場(chǎng)得有錢，才能流動(dòng)起來(lái)。

只有大家有錢消費(fèi)、多多消費(fèi)了，企業(yè)才能賺到錢，才會(huì)釋放出更多就業(yè)崗位，發(fā)出更多工資。

而員工拿了錢，又會(huì)到市場(chǎng)上快樂(lè)地買買買，買房子，買股票。

這樣良性“流動(dòng)”了，經(jīng)濟(jì)才會(huì)支棱起來(lái)。

央行讓5300億元資金流進(jìn)市場(chǎng)，為的就是這個(gè)目的。

銀行可以把錢，投到股票市場(chǎng)，可以貸給公司，借給個(gè)人。

但“放錢”后，對(duì)我們會(huì)有影響嗎?

當(dāng)然有，先往好的方面說(shuō)。

1

剛需買房人的“房貸”會(huì)受影響

銀行可動(dòng)用的錢多了，能貸出去的錢也多了。

錢往哪里流，房市是其中一個(gè)。

對(duì)買房人來(lái)說(shuō)，接下來(lái)房貸的審批速度，估計(jì)會(huì)加快。

另外，為了讓更多的人貸款買房，房貸的利率也可能降低，還房貸會(huì)輕松一些。

不過(guò)，盡管資金寬松了，但后面可能會(huì)面臨更嚴(yán)厲的調(diào)控：限購(gòu)、限貸、加稅，最后的結(jié)果，反而是買房的限制越多了。

所以，對(duì)炒房的人來(lái)說(shuō)，這未必是好事。

2

“工作機(jī)會(huì)”可能會(huì)多

銀行的錢，還有一部分會(huì)流向中小企業(yè)。

你想想，本來(lái)資金周轉(zhuǎn)吃力，沒(méi)錢給大家發(fā)工資了，現(xiàn)在又可以貸點(diǎn)錢出來(lái)。

公司又盤活了，經(jīng)營(yíng)壓力降低了，最終惠及的，還是“打工人”。

3

股市會(huì)漲嗎?

說(shuō)實(shí)話，股市的影響因素太多了，

真不是一兩條政策，就能影響的。

畢竟“降準(zhǔn)”，不是真金白銀給錢給股市。

先刺激了經(jīng)濟(jì)，然后產(chǎn)生多余的“閑錢”，才會(huì)流進(jìn)股市。

短期利好，長(zhǎng)期還是需要理性。

所以降準(zhǔn)后，股市不一定會(huì)大漲。

放錢后，我們的“錢袋子”縮了

不過(guò)，當(dāng)銀行的錢變多了，金融風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之增加。

畢竟進(jìn)進(jìn)出出的錢多了，可能會(huì)有債務(wù)危機(jī)。

這個(gè)時(shí)候，銀行大哥就會(huì)出招，來(lái)降低資金運(yùn)作成本：降息。

首先，針對(duì)大額存單、理財(cái)產(chǎn)品的收益率來(lái)調(diào)整。

有些朋友大概已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，有多家銀行，悄悄下調(diào)了大額存單的利率。

招商銀行的大額存單，利率更是直接跌破了3%。

有人會(huì)說(shuō)，存款利率低了，那誰(shuí)還去銀行存錢啊?

你還別說(shuō)，可能還真希望大家別把錢存進(jìn)銀行。

只有當(dāng)大家覺(jué)得，存錢到銀行不劃算，才會(huì)考慮把錢拿來(lái)消費(fèi)掉。

或者投入到其他地方，從而間接參與經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)。

所以，也是為了刺激經(jīng)濟(jì)，銀行存款的利率會(huì)走低，而且可能以后還會(huì)繼續(xù)下調(diào)。

這樣看來(lái)，我們存在銀行的錢，利息部分就縮水了。

一套收租一輩子的“金融房子”

那怎么辦呢?我們的錢，總得有去處。

有人說(shuō)，股市不妙，拿來(lái)買房子吧。

小四線城市，總價(jià)50萬(wàn)的房子，每個(gè)月的租金普遍在800元左右，收到的租金很少。

那如果有一套“金融房子”總價(jià)50萬(wàn)，分10年交，每年交5萬(wàn)。

如果長(zhǎng)期持有，等到30年后，這套房子能收到120萬(wàn)，你會(huì)心動(dòng)嗎?

其實(shí)是這套“金融房子”，更準(zhǔn)確來(lái)說(shuō)，是一款增額終身壽險(xiǎn)。

在如今的大環(huán)境下，越來(lái)越多的人看到了增額終身壽險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。

1

購(gòu)買門檻低

不限購(gòu)，不需要本地戶口，也沒(méi)有社保要求，隨時(shí)可以上車。

2

打理省心，一輩子不斷“房租”

增額終身壽險(xiǎn)，每年保單賬戶里有多少錢，是直接寫進(jìn)合同的。

從簽合同那會(huì)起，不受市場(chǎng)波動(dòng)的影響，只要不中途減保，約定現(xiàn)金價(jià)值多少是多少。

所以你可以把它看作是一款，只要在世，保單現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)一直“長(zhǎng)大”的壽險(xiǎn)。

可以從“活著”領(lǐng)到“身故”。

最關(guān)鍵的是，這個(gè)“金融房子”不需要“打理”，“租金”永遠(yuǎn)按時(shí)到賬，不用擔(dān)心“租客欠租”，更沒(méi)有空置期。

3

容易出手，可以取“急用錢”

如果有一天你需要用錢，要把這套“金融房子”賣了變現(xiàn)。

符合條件的，隨時(shí)可以出售，沒(méi)有中介費(fèi)，一般1到3個(gè)工作日房款全額到賬。

即使市場(chǎng)行情怎么變化，這套“金融房子”的“價(jià)值”也只上漲不下跌。

增額終身壽險(xiǎn)的另一個(gè)好處，是可以取“急用錢”。

比如說(shuō)，子女教育，家里需要錢渡“險(xiǎn)”，或者有更好的投資機(jī)會(huì)，是可以申請(qǐng)“減保”，取出一部分錢，剩下的錢繼續(xù)在里面穩(wěn)穩(wěn)增長(zhǎng)。

4

約束著你“攢錢”

很多人雖然賺的錢多，但能存下來(lái)的錢卻很少。

增額終身壽險(xiǎn)因?yàn)樵诩s定繳費(fèi)期間內(nèi)，每年需要繳一筆保費(fèi)錢進(jìn)去。

而且前幾年取出是有損失的，所以一定程度上，也在約束著你“攢錢”。

5

人沒(méi)了，就賠付身故金

因?yàn)槭菈垭U(xiǎn)，所以如果被保人身故了，保險(xiǎn)公司就會(huì)把身故金，賠償給受益人。

所以，總而言之，與其買個(gè)“鋼鐵房”，長(zhǎng)遠(yuǎn)看即便房?jī)r(jià)會(huì)漲，但擔(dān)心未來(lái)無(wú)人接手，流動(dòng)難。