商業(yè)銀行貸款發(fā)生損失的原因主要是什么?商業(yè)銀行可以通過(guò)哪些方法收回自己的權(quán)益？

商業(yè)銀行貸款發(fā)生損失的原因主要是什么?

1.借款人的管理水平

多數(shù)企業(yè)的倒閉是管理不善所造成的。如果管理人員的知識(shí)缺乏必要的深度和廣度，如果借款人在財(cái)務(wù)計(jì)劃和會(huì)計(jì)體制存在較大的問(wèn)題，如果借款人的主要管理者濫用職權(quán)，等等，都會(huì)造成借款人經(jīng)營(yíng)管理水平的低下，從而造成貸款償還的困難。

2.借款人缺乏創(chuàng)業(yè)資本

某些企業(yè)在開(kāi)業(yè)不久就會(huì)因?yàn)閯?chuàng)業(yè)資本不足而陷入困境。當(dāng)管理者對(duì)某一項(xiàng)投資機(jī)會(huì)的獲利能力估計(jì)過(guò)高，而實(shí)際情況一旦與其預(yù)期相悖時(shí)，或者管理者意識(shí)到投資收益沒(méi)有預(yù)想的那么好時(shí)，小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)資本也許已經(jīng)被耗盡了，該借款人也就無(wú)力償還商業(yè)銀行的貸款。

3.債務(wù)比率過(guò)高

如果一家企業(yè)有大量的未償還債務(wù)，那么該企業(yè)的財(cái)務(wù)杠桿比率就高。如果出現(xiàn)不利于借款人經(jīng)營(yíng)環(huán)境時(shí)，過(guò)高的財(cái)務(wù)杠桿會(huì)使借款人承擔(dān)過(guò)高的利息負(fù)擔(dān)，而如果該借款人的固定成本過(guò)高，從而不可能及時(shí)大幅度地減少總成本時(shí)，該借款人就會(huì)發(fā)生大量的虧損，從而貸款償還能力下降。

4.銷(xiāo)售增長(zhǎng)過(guò)快

按理來(lái)講，銷(xiāo)售的快速增加，對(duì)于企業(yè)是有利的。但銀行的管理者必須從這一現(xiàn)象中發(fā)現(xiàn)某種潛在的危險(xiǎn)。當(dāng)借款人的銷(xiāo)售額快速增加時(shí)，存貨的周轉(zhuǎn)速度會(huì)下降，而且如果借款人是通過(guò)向風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶(hù)出售商品，那么借款人的應(yīng)收帳款就會(huì)增加，應(yīng)收帳款的回收速度也會(huì)放慢。借款人在增加銷(xiāo)售的同時(shí)，各種間接費(fèi)用也會(huì)增加，包括退貨和削價(jià)的商品增加。如果呆帳和其他間接費(fèi)用增加，超過(guò)了借款人銷(xiāo)售收入的增加，那么借款人的凈收益會(huì)下降。如果商業(yè)銀行的管理者及時(shí)發(fā)現(xiàn)了這一問(wèn)題，他就應(yīng)該向借款人發(fā)出警告，并迫使借款人收回貨款，控制存貨水平。

5.競(jìng)爭(zhēng)激烈

如果借款人要在競(jìng)爭(zhēng)中保持一定的位置，必須不斷地推出新產(chǎn)品，并改進(jìn)其服務(wù)水平。如果借款人不能適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，必然被競(jìng)爭(zhēng)的潮流所淘汰，它被淘汰的結(jié)果是商業(yè)銀行的貸款要遭受損失。

6.經(jīng)濟(jì)不景氣

宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境是影響商業(yè)銀行貸款損失的一個(gè)非常重要的因素。在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好的時(shí)候，就會(huì)有較多的借款人由于收益水平的下降而無(wú)力償還債務(wù)。

7.商業(yè)銀行的貸款策略

不同的商業(yè)銀行的貸款策略是不同的。有些商業(yè)銀行為了追求更多的收益，采取了較為冒進(jìn)的貸款策略;而有些商業(yè)銀行采取的是謹(jǐn)慎的貸款政策，追求的可靠的收益，因此，前者發(fā)生貸款損失的可能性必然高于后者。因此，商業(yè)銀行要降低貸款損失，調(diào)整貸款策略是很重要的。

8.商業(yè)銀行的管理水平

借款人的管理水平會(huì)影響借款人的收益與經(jīng)營(yíng)的成敗，同樣，商業(yè)銀行的管理水平也會(huì)影響商業(yè)銀行的貸款損失和經(jīng)營(yíng)的成敗。掌握貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制方法和手段，是商業(yè)銀行提高管理水平，控制貸款損失的必要條件。

商業(yè)銀行可以通過(guò)哪些方法收回自己的權(quán)益?

商業(yè)銀行可以通過(guò)以下方法收回自己的權(quán)益：(1)沒(méi)收資產(chǎn);(2)拍賣(mài)資產(chǎn);(3)扣押收入;(4)清算債務(wù)。沒(méi)收資產(chǎn)是指商業(yè)銀行在法院判決后，立即沒(méi)收借款人的資產(chǎn)，用來(lái)償還債務(wù)。